FIDA Open Finance — L'extension de l'Open Banking à toute la vie financière

#FIDA vs DSP3 : comprendre la complémentarité des deux textes

Une confusion fréquente dans les équipes conformité : traiter FIDA et DSP3 comme deux textes concurrents ou redondants. En réalité, ils sont complémentaires et couvrent des périmètres distincts.

DSP3 (et son règlement jumeau PSR) cadre les services de paiement et l'accès aux comptes de paiement — ce que DSP2 avait déjà ouvert. FIDA étend cette logique à toutes les autres données financières que détient une institution. L'analogie utile : DSP3 est le rez-de-chaussée de la maison Open Finance, FIDA construit les étages.

#Les 15 catégories de données financières couvertes par FIDA

FIDA définit un périmètre de données précis. Voici les 15 catégories telles que définies dans la proposition de règlement :

1. Données de compte de paiement (déjà couvertes par DSP2/DSP3, intégrées dans FIDA pour cohérence)
2. Données de crédit immobilier et à la consommation
3. Données d'épargne (livrets, comptes à terme, plans d'épargne)
4. Données de plans de retraite privés et semi-publics
5. Données d'assurance non-vie (auto, habitation, santé complémentaire)
6. Données d'assurance vie et de capitalisation
7. Données d'investissement et de portefeuille titres
8. Données de crédit-bail et de financement locatif
9. Données de plans d'épargne retraite collectifs d'entreprise (PERCO, PER collectif)
10. Données de crypto-actifs (sous conditions, selon MiCA)
11. Données de prêts entre particuliers (crowdlending)
12. Données de garanties et cautions
13. Données de financement de factures (affacturage)
14. Données de produits d'épargne solidaire et ESG
15. Données de produits bancaires à terme (DAT, bons de caisse)

Seuls les données déjà détenues par des institutions régulées sont dans le scope. Les données produites par des fintechs non régulées sur la base de ces données (scoring, agrégation enrichie) sont hors champ direct — mais leur accès aux données sources est encadré par FIDA.

#Le FDSS (Financial Data Sharing Scheme) : comment ça marche en pratique

Le FDSS est le mécanisme central de FIDA pour organiser le partage des données. Contrairement à DSP2 où les banques exposaient des API sans schéma de gouvernance standardisé (résultat : une fragmentation qualitative importante), FIDA impose un modèle de gouvernance en trois niveaux :

#Niveau 1 : Les schémas certifiés

Des organismes privés (associations sectorielles, consortiums industriels) peuvent proposer des FDSS — des schémas de partage qui définissent les standards API, les conditions d'adhésion, les SLA, les mécanismes de certification. L'Autorité Européenne des Marchés Financiers (ESMA) et l'EBA supervisent la certification de ces schémas. En pratique, attendez-vous à voir émerger des FDSS sectoriels : un FDSS assurance, un FDSS épargne, etc.

#Niveau 2 : Adhésion obligatoire pour les institutions financières

Toute institution financière dans le périmètre FIDA devra adhérer à au moins un FDSS couvrant ses catégories de données. Elle pourra choisir son schéma parmi les schémas certifiés — mais elle ne pourra pas rester en dehors de tout schéma. C'est un filet réglementaire qui garantit la couverture universelle.

#Niveau 3 : Le permission dashboard

Chaque institution financière devra proposer à ses clients un tableau de bord des permissions FIDA — une interface où le client voit qui a accès à quelles données financières le concernant, peut modifier les accords de partage, et peut révoquer des accès. Techniquement, ce dashboard peut être intégré dans une application existante ou exposé via API pour être agréger dans une super-app. C'est une obligation UX et technique non triviale pour les banques traditionnelles.

#Les opportunités business concrètes créées par FIDA

FIDA n'est pas seulement une contrainte de conformité — c'est un changement de marché. Voici les opportunités que nous anticipons avec nos clients.

#Agrégateurs de données financières élargis

Aujourd'hui, les agrégateurs comme Bankin' ou Linxo se concentrent sur les comptes bancaires. FIDA va permettre — et imposer — l'ouverture des données d'assurance, d'épargne et de retraite. La prochaine génération d'agrégateurs pourra proposer une vue patrimoniale complète : comptes courants + assurance vie + PEA + PER + immobilier (via crédit). C'est un marché quasiment inexistant aujourd'hui.

#Conseil patrimonial automatisé (robo-advisory)

Avec des données réelles sur l'épargne, les investissements et l'assurance d'un client, les outils de robo-advisory passent d'un niveau superficiel (basé sur des déclaratifs) à un niveau fondé sur des données effectives. Pour les CGP (Conseillers en Gestion de Patrimoine) et les family offices, FIDA représente une transformation des outils disponibles.

#Comparateurs d'assurance avec données réelles

Aujourd'hui, un comparateur d'assurance demande à l'utilisateur de ressaisir ses contrats manuellement. FIDA permettrait d'accéder directement aux données de contrat depuis l'assureur, avec consentement. La qualité des comparaisons — et leur adoption — serait radicalement améliorée.

#Scoring crédit et underwriting enrichi

Les prêteurs pourraient, avec le consentement du demandeur, accéder à des données d'épargne, d'assurance et de revenus directs pour affiner les décisions de crédit. Moins de scoring sur données déclaratives, plus de scoring sur données vérifiées. Impact attendu : meilleure inclusion financière pour les profils atypiques (indépendants, jeunes actifs sans historique long).

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#FIDA vs Open Finance UK : une comparaison instructive

Le Royaume-Uni a lancé son Open Finance bien avant l'UE via le Smart Data Roadmap (2023) et les travaux de la FCA sur 'Open Finance'. Quelques différences structurelles importantes :

Approche : Le UK a opté pour une approche secteur par secteur — Open Banking d'abord (mature depuis 2019), puis extension progressive aux pensions, assurances. L'UE avec FIDA vise une approche horizontale et simultanée sur toutes les catégories.

Gouvernance : L'Open Banking Implementation Entity (OBIE) du UK a produit des standards API très précis et contraignants. Le modèle FDSS de FIDA est plus flexible — les schémas privés certifiés peuvent varier — ce qui est à la fois une force (adaptation sectorielle) et un risque (fragmentation).

Délais : Le UK Open Banking AISP/PISP est opérationnel depuis 2019. FIDA UE n'entrera en vigueur qu'en 2027-2028. Pour les fintechs qui opèrent des deux côtés de la Manche, le UK offre déjà ce que FIDA promet — avec 7 à 9 ans d'avance.

Leçon pour votre projet FIDA : regarder ce que les fintechs UK ont construit sur Open Finance (Moneyhub, Bud, Mojo Mortgages) donne une vision concrète et dès-maintenant-testable de ce que FIDA permettra en UE. Nous le faisons systématiquement dans nos cadrages clients.

#Notre offre d'accompagnement FIDA

#Audit scope données FIDA — 3 à 5 jours (à partir de 873 €)

Cartographie de toutes les catégories de données financières que détient votre organisation, croisée avec le périmètre FIDA. Identification des entités réglementées dans votre groupe. Output : matrice d'exposition FIDA priorisée.

#Stratégie FDSS et sélection de schéma — 5 à 8 jours (2 15 872 €)

À mesure que les FDSS seront certifiés (2025-2027), analyse des schémas disponibles pour votre secteur, recommandation d'adhésion, négociation des conditions d'entrée. Ce travail commence avant la certification formelle des schémas — les groupes de travail existent déjà.

#Développement APIs FIDA — 8 à 20 semaines (à partir de 1 177 €)

Développement ou adaptation de vos APIs d'exposition de données pour conformité FIDA : endpoints de données structurées, gestion des tokens d'accès, mécanisme de consentement, permission dashboard. Stack technique : Next.js front, Symfony 7 ou Node.js back, OAuth 2.0 / OpenID Connect pour la gestion des permissions.

#Intégrations wealth & insurance data — variable (3 11 904 €)

Si vous êtes une fintech souhaitant consommer des données FIDA (agrégateur patrimonial, robo-advisory, comparateur), accompagnement dans la construction de l'intégration côté consommateur : contrats FDSS, parsing des données multi-format, normalisation et enrichissement.

Notre position claire : démarrer un projet FIDA dès maintenant est pertinent pour toute organisation avec plus de 50 000 clients dans les catégories de données concernées. Pas pour produire un rapport de conformité qui dormira dans un tiroir — mais pour prendre 12 à 18 mois d'avance sur les concurrents qui attendront les textes définitifs.

#Les risques à anticiper dans votre projet FIDA

Risque 1 : La fragmentation des FDSS. Si 5 ou 6 FDSS sectoriels émergent en France (un pour l'assurance, un pour l'épargne, un pour le crédit), les institutions multi-lignes de métier devront adhérer et s'interfacer avec plusieurs schémas distincts. Le coût d'adhésion et d'implémentation multiple peut être significatif. Anticiper une architecture d'API modulaire.

Risque 2 : La qualité des données exposées. Comme pour DSP2 et les API bancaires, le risque est que FIDA soit formellement respecté mais que la qualité réelle des données exposées soit mauvaise — données incomplètes, mal structurées, avec des délais de rafraîchissement élevés. FIDA prévoit des mécanismes de recours, mais la bataille de la qualité des données sera le vrai terrain d'enjeux.

Risque 3 : L'interopérabilité RGPD + FIDA. Le règlement FIDA impose le partage de données financières sur la base du consentement. Le RGPD encadre strictement le consentement et le droit à l'oubli. L'articulation entre les deux — notamment si un consommateur révoque son consentement FIDA mais a déjà fourni des données à une fintech qui les a utilisées — est un point de tension juridique non encore résolu dans les textes. Votre DPO doit être dans la boucle dès la phase de conception.